Четыре государственных банка Украины (Приватбанк, Укрэксимбанк, Укргазбанк и Ощадбанк) владеют исключительными правами на предоставление услуг населению и бизнесу в более чем 15 сегментах рынка, связанных с бюджетной сферой – от выплат пенсий бывшим военным и компенсаций за жилищные услуги льготникам, и до расчетов между участниками оптовых рынков газа и электроэнергии.
Это – сотни тысяч клиентов-физлиц, тысячи компаний, 800 млрд грн обслуживаемых счетов только за 2017-2019 годы, а также прямое вознаграждение, получаемое в виде комиссий за предоставленные услуги. Все вышеназванное недоступно для частного сектора, а также для клиентов, которые потенциально хотели бы воспользоваться альтернативным государственному сервисом, выбирая его по принципу цена/качество.
Административные барьеры не только по факту являются антиконкурентными, но и, согласно предварительным выводам Антимонопольного комитета Украины (АМКУ), не имеют под собой оснований. Антимонопольщики также предложили Кабмину проанализировать возможность расширить список участников названных сфер на частные банки, которые имеют для этого всю необходимую инфраструктуру.
Опубликован список банков для бюджетных выплат
Заинтересованность в выходе на указанные рынки подтверждается и со стороны самих негосударственных финучреждений – при этом их амбиции распространяются не только на обслуживание счетов отдельных юр- или физлиц, но и на хранение средств госбюджета.
Помимо прочего открытие данных сегментов для частных организаций приблизит государство к стратегической цели по снижению доли госбанков на всем рынке банковских услуг Украины к 2025 году до 25%: сейчас 71 частный банк занимает на нем 40% от общего объема активов по сравнению с 60% у 4 госбанков, что в целом противоречит международной практике.
Кого обслуживают только госбанки
Причиной исследования комитета, опубликованного 2 ноября, стали, с одной стороны, письма юрлиц с просьбой рассмотреть полномочия госбанков на соответствие законодательным нормам о защите экономической конкуренции, с другой – жалобы клиентов Ощадбанка на необоснованные цены предоставляемых им единолично услуг.
Ощадбанк на сегодняшний день имеет исключительные полномочия на рынке обслуживания текущих счетов физлиц в 4 сегментах рынка, и на одном, который касается юрлиц. Некоторые из них предоставлены Ощаду столь давно, что, как отмечают в АМКУ, уже воспринимаются как устоявшаяся практика: так, 600 тысяч военных пенсионеров, в отличии от всех остальных, с 1992 года могут получать причитающиеся им выплаты только в Ощадбанке. За 9 месяцев 2019 года сумма пенсий, уплаченная бывшим военным, составила 24,3 млрд грн.
С 2014 года к не имеющим альтернативы клиентам Ощада добавились внутренне перемещенные лица из Донбасса и Крыма (на 9 сентября 2019 года таких было 1,4 млн), которые для получения соцпомощи должны открыть счет в данном финучреждении. С таких категорий граждан банк не взыскивает комиссию, но еще в двух случаях она предусмотрена и только в одном из них компенсируется госбюджетом.
Брешь в госбюджете выросла до 111 млрд грн. Будут экономить на расходах
Так, с услуг, предоставляемых Ощадбанком за обслуживание счетов граждан, получающих жилищные субсидии и льготы на оплату жилищно-коммунальных услуг в безналичной форме, стягивается установленная законодательством комиссия в размере 0,7% от суммы платежей. Непосредственно льготники ее не выплачивают, ее банку компенсируют госбюджет. За 9 месяцев 2019 года по данной статье через госбанк провели 820 млрд грн, что обеспечило ему доход в 5,7 млрд грн. В декабре 2019 года названные виды субсидий получали 3,3 млн человек.
Неустановленная законодательством и некомпенсируемая госбюджетом комиссия предусмотрена за услуги Ощадбанка и по обслуживанию счетов отдельных категорий населения (защищавших независимость Украины, принимавших участие в Революции Достоинства и бравших участие в боевых действиях на территории иностранных государств, а также их семьям), которым назначена компенсация за надлежащую для получения жилплощадь (1,8 млрд грн). Впрочем, наибольший объем "закрытого" рынка приходится не на физических, а на юрлиц.
Так, единолично Ощадбанк обслуживает текущие счета, открытие для расчетов теплогенерирующих и теплопоставляющих компаний с поставщиком природного газа, на которого возложены спецобязательства – всего таких компаний насчитывается 1 316. С 2017 года по октябрь 2019-го ими было оплачено 113,47 млрд грн, с которых взималась комиссия госбанка.
Вместе с Укргазбанком (с июля 2020 года) Ощадбанк делит рынок участников электрической энергии, через который в 2017-18 годах (до введения новых правил, освободивших компании от обязанностей отчитывается о расчетах) прошло 361,7 млрд грн. В 2019 году на нем присутствовало 442 предприятия. На рынке газа (обслуживание счетов со специальным режимом между поставщиками голубого топлива и оптовыми продавцами), помимо Ощада и Укргаза, также присутствует Укрэксимбанк.
Запад выступил против разгона Конституционного суда. Что будет с гривной
Госбанки также владеют правом на эксклюзивное обслуживание текущих и депозитных счетов ряда бюджетных учреждений: государственных и коммунальных высших и профессионально-технических учебных заведений, библиотек, музеев, заведений науки и культуры.
Кроме того, только в 4 госбанках могут открываться депозитные счета для размещения свободных средств местных бюджетов, единого казначейского счета, а также средств валютных счетов госбюджета.
Монополия государственных финучреждений присутствует еще в некоторых отраслях, однако, как объяснили UBR.ua участники рынка, в большинстве из них – даже в таком специализированном сегменте, как хранение госсредств, – частные банки готовы предоставлять свои услуги.
Нужно ли сохранять монополию и где интерес частных банков
В отдельных из указанных сфер властями обосновывалось закрытие для частного сектора. К примеру, то, что собственники многоквартирных домов (ОСМД) имеют право получать возмещение трат на утепление домов по программе энергоэффективности только в госбанках, в Министерстве регионального развития территорий и общин объяснили нецелесообразностью "распыления между более 70 банками бюджетных средств, что затруднит или сделает невозможным своевременное осуществление контроля за их эффективным и целевым использованием".
Бизнес "прокинули" с отсрочкой по РРО. Что на самом деле подготовили для предпринимателей
Однако для большей части описанных сегментов госорганы либо уже разрабатывали нормативно-правовые акты, предлагающие расширить доступ к ним большему кругу финучреждений (выплата пенсий экс-военнослужащим, расчет с теплопоставляющими компаниями), либо АМКУ не получил обоснований от профильных госучреждений, почему они должны быть закрыты для частных банков. В целом, работы финансовых институтов с разным видом формы собственности принципиально не отличается, сделали вывод в АМКУ.
В отдельных сегментах рынка открытые счета имеют утвержденный правительством специальный режим и порядок использования лежащих на них средств – это расчеты на рынке электроэнергии, газа, расчеты по обеспечению жильем отдельных категорий лиц. Однако, согласно выводам АМКУ, сделанным на основе опроса участников рынка, какие-либо факторы, которые бы сделали невозможным участие частных банков в обслуживании спецсчетов, отсутствуют – как и риски от привлечения таких финучреждений.
"Сегментов рынка, в которых присутствие именно частных банков представляет опасность, не существует", – подтвердила в комментарии UBR.ua исполнительный директор Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ) Елена Коробкова.
Позиции поддержки сохранения статус-кво на рынке открыто не выражается: по данному вопросу из трех госбанков, с представителями которых пытался связаться UBR.ua, ответ поступил только от пресс-секретаря Приватбанка Олега Серги, чье финучреждение участвует лишь в некоторых из закрытых для частников сегментов обслуживания клиентов, а единолично управляет счетами, открытыми для получения госпомощи родителям по программе "пакет малыша".
Олег Серга отметил, что наделяет банки теми или иными полномочиями Минфин, в то время как Приватбанк не имел никаких преференций и когда был частной структурой, и сейчас.
"Кому и почему государство открывает доступ – вопрос к Минфину. Лоббировали ли мы? Никогда. Наш принцип: где есть хорошие услуги и простой доступ к ним – туда и пойдут", – выразил убеждение Серга.
В свою очередь Елена Коробкова также разъяснила и другое сообщение АМКУ, где указывалось, что, если отдельные сферы для частных банков представляются очень привлекательными, то выход на другие – в значительно меньшей степени.
Так, по словам Коробковой, менее интересны банкам услуги по хранению средств, связанных с арестом активов и принудительным выполнением решений. С другой стороны, больший интерес для банков представляют те закрытые сферы, в которых "можно привлечь много новых клиентов или аккумулировать значительные суммы денег на текущих или депозитных счетах".
Ошибка в законе. Изменения в госбюджете могут сорвать выплаты безработным
"Это некоторые виды социальных выплат, расчеты на рынках электроэнергии и газа, хранение средств учебных заведений, научных учреждений, музеев и библиотек, а также бюджетных денег", – перечислила привлекательные для банков сферы Коробкова.
Хранение госбюджета: безопасно или рискованно?
Касательно пункта о хранении госсредств частными банками контролирующие органы, отвечая на запрос АМКУ, определенного возражения не выразили, впрочем, в Минфине обратили внимание, что размещение свободных средств казначейского счета и валютных счетов госбюджета на депозитах не должно приводить к потере платежеспособности бюджетов – все средства на таких счетах должны быть возвращены до конца текущего бюджетного года.
Однако снижение бюджетной нагрузки на счетах госбанков может пойти им на пользу и в целом сэкономить миллиарды гривен казны.
Так, касательно местных бюджетов, как указывается в исследовании АМКУ, со стороны профессиональных объединений банков было отмечено, что снижение концентрации таких средств в национальном масштабе на счетах финучреждений, принадлежащих государству, также уменьшит волатильность ресурсной базы госбанков в начале и конце бюджетного года: отток депозитов из госбанков в данные периоды приводит к необходимости их рефинансирования со стороны НБУ – объемы поддержки могут достигать нескольких миллиардов гривен.
Размещение госсредств на счетах частных банков предусмотрено и мировым опытом, в частности, это практикуется в США, отмечают в АМКУ.
Масштабный кризис на с/х рынке. Фермеры массово отказываются от контрактов на поставки зерна
Свои аргументы в пользу обретения таких полномочий частными банками привела и Елена Коробкова, заметив, что во время отбора уполномоченных на хранение госсредств банков государство может предъявлять определенные требования к финансовому состоянию банка – к выполнению нормативов НБУ или наличию кредитного рейтинга.
"Ирония в том, что если установить слишком жесткие критерии финансового состояния, то "не вписаться" в них могут и государственные банки, отягощенные грузом проблем прошлого неэффективного управления", – обратила внимание директор НАБУ Коробкова.
"Существует заблуждение, что государственные банки наделены иммунитетом от банкротства и бюджетные деньги в них не пропадут ни при каких обстоятельствах. Однако этот иммунитет обеспечивается тем, что при радикальном ухудшении финансового состояния государство как собственник будет спасать банк – вносить новый капитал за счет бюджета. То есть спасать одни бюджетные деньги другими", – поясняет Елена Коробкова.
Хотите первыми получать важную и полезную информацию о ДЕНЬГАХ и БИЗНЕСЕ? Подписывайтесь на наши аккаунты в мессенджерах и соцсетях: Telegram, Twitter, YouTube, Facebook, Instagram.
