Шведский сервис Klarna, работающий по формуле "покупай сейчас, плати потом", вызвал сенсацию в деловых кругах не только Европы, но и всего мира.
За последний год Klarna удвоила свою капитализацию до $10,65 млрд, несмотря на растущие убытки. Последний раз компания оценивалась в $5,5 млрд в августе 2019 года. Уже тогда шведский сервис стал самым дорогим финтех-стартапом в Европе. При этом его доходы увеличились более чем на треть в первой половине этого года – и это несмотря на пандемию коронавируса.
Молодые покупатели больше задумываются о безопасности интернет-шопинга, – опрос
Главный исполнительный директор и соучредитель Klarna Себастьян Семятковски рассказал Financial Times, что платежная индустрия давно была "мечтой для предпринимателя". Она страдала от устаревших технологий, потерявших фокус операторов и высоких барьеров для входа.
Что такое Klarna и какие услуги предлагает эта компания
Компанию Klarna основали трое друзей, выходцев из бизнес-школы, в 2005 году. Они взяли на вооружение идею о том, что клиенты платят только после получения счета, и применили ее к покупкам в интернете. Благодаря этому сервис стал хорошо известен сначала в Скандинавии и Германии, а затем в Великобритания и, наконец, в США.
Klarna зарабатывает деньги, взимая с розничных продавцов, таких как Ikea, H&M, Nike и Asos, комиссию за то, что они принимают на себя платежный риск онлайн-покупателей. Шведский финтех-стартап получил также банковскую лицензию в Европе и начал выпускать дебетовые карты и сберегательные счета в Швеции и Германии.
"Klarna – одна из самых прогрессивных и многообещающих финтех-компаний в мире, переопределяющая опыт электронной коммерции для миллионов потребителей и глобальных розничных продавцов", – отметил в официальном заявлении Эгон Дурбан, генеральный директор Silver Lake. Этот известный американский фонд стал соинвестором шведского сервиса.
Когда украинцы смогут покупать сейчас, а платить потом
Основатель биржи криптоактивов KUNA Михаил Чобанян наслышан об успехах Klarna: "Да, действительно, крутой сервис".
Заплати смартфоном. Карантин взвинтил популярность мобильных кошельков среди украинцев
Он отметил, что в развитых странах подобный сервис работает, потому что там есть такое понятие, как credit score или credit rating. Это главная "статистика" для каждого гражданина США. "Потому что если у тебя credit score низкий, то ты считаешься отбросом общества", – объяснил Михаил Чобанян.
Попавшие в такую категорию потребители не смогут получить выгодные условия при привлечении кредита. "Credit score равно репутация в Штатах", – подчеркнул основатель Kuna. Отметив при этом, что в Европе такие подходы не настолько развиты, но движутся в данном направлении.
За рубежом клиенты банков проходят полную верификацию по процедуре AML/KYC (где Anti-Money Laundering – борьба с отмыванием денег, а Know You Customer – знай своего клиента).
Там работают законы, в соответствии с которыми если ты должен кредитному учреждению, то люди платят. "Если ты где-то не заплатил, то у тебя автоматически блокируются сервисы… Тебя найдут и с тебя "снимут" (долги – ред.), как бы ты там не "петлял", – рассказал Михаил Чобанян.
Налоговая сможет списывать долги со счетов предпринимателей без решения суда
"У нас все это дело не работает, потому что у нас не работают ни суды, ни исполнительная (служба – ред.), ни законы нормально не прописаны по этой теме", – посетовал он. Подчеркнув при этом, что именно поэтому сервисы на подобие Klarna в Украине работать не будут.
"Можно посмотреть, что люди делают, когда берут кредиты и просто не возвращают банкам. И при этом банки ничего не могут сделать с этим. Я знаю тонну таких примеров", – отметил эксперт.
По его словам, если бы Klarna заработала в Украине, то "понятное дело, что никто не выплачивал бы кредиты".
Для Украины выход один – нужно решить проблему с судами и укрепить верховенство права. А до тех пор, "вероятнее всего, эта штука работать не будет" в нашей стране, убежден основатель биржи криптоактивов. Он предположил, что "monobank будет что-то подобное делать, хотя по сути уже нечто похожее внедрил".
На время карантина в Украине закрылось более половины ритейлеров
Один из основателей monobank Олег Гороховский в комментарии для UBR.ua заявил, что его компания уже внедрила похожую на Klarna услугу – "Покупка частями". "В Европе очень низкие ставки и делать такую рассрочку (как у Klarna – ред.) там совсем просто", – указал он на различия в нормативных и рыночных условиях в Украине и ЕС.
"Сервис очень интересен так как помогает удовлетворить желание покупателя здесь и сейчас, но без стресса от моментальной оплаты", – прокомментировал UBR.ua услуги Klarna СЕО и совладелец финтех-компании EasyPay Алексей Авраменко.
Он выразил сомнения, что сервис ближайшее время появится в Украине, несмотря на то, что сама услуга покупки в рассрочку очень востребована. Причин тому несколько. Во-первых, объемы рынка. Средний чек европейца и украинца разный и не в пользу украинского покупателя.
В Украине запустили базу опасных непродовольственных товаров
Во-вторых, у нас покупатели не боятся платить онлайн, убежден Алексей Авраменко. Даже больше – украинцы, по крайней мере, в больших городах открыты новым технологиям и готовы работать с финтех-инструментами оплаты (Apple/Google Pay, Bluetooth-оплата). Это подтверждают данные MasterCard – Украина вошла в топ-10 стран Европы по количеству NFC-платежей носимыми устройствами (часами, браслетами и т.д.). Соответственно, отметил глава EasyPay, посредник между онлайн-магазином и покупателем не нужен.
Исполнительный директор Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ) Елена Коробкова назвала Klarna не просто "сервисом, а фактически банком". Ведь у компании есть соответствующая лицензия. Но банком со специализированной бизнес-моделью.
"Этот проект нашел свою рыночную нишу благодаря удачной адаптации чисто бизнесового финансового инструмента – факторинга – к электронному ритейлу", – отметила она в комментарии для UBR.ua. Кроме того, на сегодня Klarna предлагает и простые по формату кредитные сервисы для покупателей интернет-магазинов.
Она уверена, что бизнес-модель Klarna может быть адаптирована и к нашему рынку, но с учетом его специфики, особенно в части подходов к оценке рисков и управления ими. "Но это также вопрос соотношения инвестиций, необходимых для выхода на рынок, и ожидаемых доходов", – подчеркнула исполнительный директор НАБУ.
Гибкий экран и жесткая цена. Стоит ли покупать смартфон с раскладным дисплеем
Аналоги Klarna могут появиться в Украине, когда кто-то будет готов инвестировать в подобный сервис в нашей стране. "Законодательных препятствий для этого нет. Хотя некоторые особенности местного бизнес-климата далеко не всем нравятся", – констатировала Елена Коробкова.
"Учитывая ситуацию с COVID-19 в мире, популярность Klarna будет только расти. Вероятно, ситуация с карантином увеличит количество фанатов интернет-заказов и сохранит уровень онлайн-покупок и после завершения карантинного периода", – оценил перспективы шведского сервиса председатель правления Украинской ассоциации финтех и инновационных компаний Ростислав Дюк.
По его словам, в Украине достаточно низкая культура покупок в интернете. "Люди хотят примерить одежду, посмотреть, как они в ней выглядят. Подавляющее большинство интернет-заказов приходится на товары, которые не нужно мерять и в которых клиент 100% уверен, что они ему подойдут", – отметил он особенность менталитета украинских покупателей.
Он отметил, что похожий сервис у нас уже предлагают "Приватбанк" и monobank. "Поэтому мы не можем говорить об отсутствии аналогов или конкуренции на этом сегменте рынка. На сайтах интернет-магазинов и в их физических отделениях мы можем видеть предложения рассрочки от этих банков. Они уже завоевали доверие населения и предлагают достаточно лояльные условия кредитования", – подчеркнул Ростислав Дюк.
Хотите первыми получать важную и полезную информацию о ДЕНЬГАХ и БИЗНЕСЕ? Подписывайтесь на наши аккаунты в мессенджерах и соцсетях: Telegram, Twitter, YouTube, Facebook, Instagram.
