Во время общенационального карантина украинским банкам запретили поднимать ставки по кредитам. Об этом говорится в принятом нардепами 30 марта законопроекте №3275, сообщает UBR.
К слову, этим же документом временно освобождают от штрафов и пени потребительские кредиты, выданные до 2017 года. Отметим, что освобождение физлиц от штрафных санкций по потребительским кредитам было утверждено еще предыдущим "антивирусным" законом, а новый – лишь расширил сферу применения этой нормы.
Пожизненные ставки
Пункт о запрете увеличения ставки по кредитному договору выписан очень неконкретно в части периода его применения, говорят банкиры.
Если другие временные нормы закона привязаны к установленному правительством карантину, то эта написана без ссылки на него. Так лишь указано: "в период мероприятий по предотвращению возникновения, распространения эпидемий, пандемий".
Очевидно, данная норма тоже была задумана как экстренная мера на период борьбы с коронавирусом. Но на практике получился бесформенный запрет на увеличение ставок по выданным кредитам вообще.
Например, вакцинация населения (против любых инфекций) тоже является мероприятием по предотвращению пандемий и эпидемий. Но это рутинная работа, которая вообще никогда не должна останавливаться. И она точно не препятствует выполнению заемщиками своих обязательств, как это может быть с карантином.
"Такое необоснованное ограничение прав кредиторов – фактор повышенного риска в кредитовании, и это однозначно уменьшит готовность банков выдавать кредиты, особенно средне- и долгосрочные. Данную норму необходимо уточнить", – отметила исполнительный директор Независимой ассоциации банков Украины Елена Коробкова.
Можно ли не платить
Банкиры отмечают, что согласно принятому закону заемщик не освобождается от уплаты своих обязательств по кредитному договору. Законом отменены только штрафные санкции на период карантина.
"Несмотря на отсутствие у банков права на время карантина начислять штрафы и пени, при неоплате клиентом вовремя задолженности, кредитную историю никто не отменял. Поэтому факт просрочки будет отражен в ней, что в последующем значительно повлияет на возможность клиента повторно взять кредит в банке или другом финансовом учреждении", – рассказал директор департамента розничного бизнеса банка "Пивденный" Артем Семейнов.
Иными словами, кредитные обязательства остаются обязательными к выполнению в полном объеме. Банки продолжают начислять проценты за пользование кредитами, одновременно насчитывая и выплачивая проценты по депозитам вкладчиками.
"Клиентам, которые ошибочно считают, что им отменяют или прощают долг по кредитам или платежи на время карантина или проценты по кредитам, мы разъясняем, что отменяют только штрафы за несвоевременное погашение, но не сами платежи по кредитам", – обїяснил директор по развитию бизнеса Банка Кредит Днепр Денис Михов.
Отменой штрафов за просрочку могут воспользоваться непорядочные заемщики. Но повальных неплатежей банкиры все-же не ждут.
"Этим могут воспользоваться заемщики, которые в состоянии обслуживать долг. Но мы не ожидаем, массовости, поскольку рано или поздно карантин завершится и платить все равно придется. Кроме того, риск ухудшить себе кредитную историю будет удерживать от таких шагов", – подчеркнул директор департамента риск-менеджмента Аккордбанка Николай Войткив
Количество должников увеличится
Потребительские кредиты, скорее всего, получат просрочку по платежам в связи с тем, что из-за карантина многие остались без основного источника дохода – зарплаты. Поэтому кредитная история у многих будет подпорчена, отмечают финансисты.
При этом никто не снимал обязательство с банков по выплате тела и процентов по депозитам физлиц.
Таким образом, банковская система в данном случае понесет убытки по процентному результату, так как не будет получать доход по выданным кредитам и нести расход по привлеченным депозитам.
"Для банков это будет отрицательный процентный результат, который мы будем получать пока будет происходить данная ситуация. Скорее всего, не избежать роста NPL (неработающих кредитов) и ухудшения качества кредитного портфеля по кредитам населения в целом по стране, так как далеко не сразу и не весь бизнес вернется после карантина к своим докризисным (докарантинным) временам", – говорит Семейнов.
Вместо выдачи новых кредитов, реструктуризируют старые
Сейчас внимание банков больше сосредоточено на реструктуризации старых кредитов, чем в выдаче новых. Во время карантина платежеспособность клиентов сильно пострадала, поэтому все стороны заинтересованы, как выйти из кризиса с минимальными потерями.
"Банки готовят программы массовой реструктуризации кредитов, которые предполагают отсрочку ближайших выплат. Однако опасность роста просрочек уже после карантина есть. Как показывает опыт, если заемщик какое-то время не погашает кредит, возобновление выплат требует определенных усилий, и не только финансовых", – заметила Коробкова.
За последние две недели многие банки уже существенно уменьшили или ограничили объемы выдач новых кредитов, при том что имеют достаточно свободной ликвидности. Все ожидают погашения ежемесячных платежей по действующим кредитам.
"Возможно, в ближайшие месяцы нужно будет концентрировать свое внимание на реструктуризации задолженности по старым кредитам", – считает Войткив.
Сократится финансирование и корпоративного сектора. Но и ставки им вряд ли поднимут – в ином случае это чревато ростом неплатежей.
Чуть ли единственный сегмент, который может пройти кризис без существенных потерь – аграрии.
"Если аграрии смогут посеять запланированный объем в условиях карантина – их ждет неплохой урожай. Цены на продукцию украинского с/х экспорта стабильны на фоне большинства других активов, в феврале-марте стремительно теряли стоимость. А значит экспортная выручка обещает быть неплохой и в сезоне 2020/21", – подметил финансовый аналитик группы ICU Михаил Демкив.
Что касается и без того неработающих кредитов – основная их масса сформирована из кредитов бизнес-группам, выданных до 2014 года. Кратковременное освобождение от штрафов или возможного увеличения процентной ставки никак не повлияет на них.
В целом же, говорят банкиры, 2-3 месяца отсрочки выплат по потребительским кредитам не критичны для финансовой системы.
"По розничным кредитам, основной удар примут на себя ТОП-20 банков по размеру кредитов физлицам в гривне, которые занимают 99% рынка. ТОП-5 из них сформировали 65% всех кредитов физлиц. Большинство из этих банков хорошо капитализированы", – заметил Войткив.
Наладят дисциплину ближе к концу года
Параллельно НБУ анонсировал широкую поддержку ликвидности банков, если это потребуется. Регулятор также работает над запуском долгосрочного рефинансирования (сроком до 5 лет, постановление об этом уже принято).
Если эти ресурсы в достаточном количестве будут поступать в систему, роста ставок по кредитам получится избежать и в дальнейшем, считают финансисты.
"Рекомендации Нацбанка по проведению реструктуризаций и изменению методики переоценки кредитных рисков позволят проводить оптимизацию кредитной нагрузки на заемщиков в период как на время карантина, так и после его окончания, поскольку возобновление платежеспособности клиентов, попавших в затруднительное финансовое положение, по прогнозам НБУ начнется не раньше третьего-четвертого кварталов 2020 года", – говорит учредитель и директор финкомпании "Мустанг Финанс" Ирина Земляная.
Депозиты подорожают
Банки обещают продолжать без задержек возвращать депозиты и платить проценты по ним. У банков достаточно ресурсов для того, чтобы закрыть этот временный разрыв в поступлениях и выплатах денег.
Однако сокращение ликвидности на рынке может привести к подорожанию депозитов.
"Банкам нельзя лишаться ликвидности. Ожидается, что инфляция усилится, поэтому ставки вырастут. Некоторые банки уже их подняли. Также надо понимать, что удорожание пассивов означает, что в кризисной ситуации банки не могут позволить себе большие потери по активам", – отметила аналитик Concorde Capital Евгения Ахтырко.
Для поддержания ликвидности системы, банкам временно придется пересмотреть политику ценообразования (как минимум на период карантина), и вместо активного снижения ставок по депозитам физлиц, развернуть политику в сторону небольшого повышения стоимости привлекаемого срочного ресурса.
В основном это будет касаться краткосрочных депозитов в национальной валюте.
"В период карантина банки, скорее всего, будут платить немного дороже за срочный ресурс (депозиты населения), чем в феврале", – добавил Семейнов.
Также очевидно, что при ухудшении ситуации в экономике и на рынке труда, вкладчики будут вынуждены часть своих сбережений использовать для повседневных трат. Банки это понимают и готовятся к такому сценарию, пересматривая, в частности, свои кредитные бизнес-стратегии.
"Дальнейшая динамика депозитных ставок будет зависеть от ситуации в экономике, монетарной политики, инфляционных и курсовых трендов. Но и в сегодняшних непростых условиях банковский депозит остается оптимальным инвестиционным инструментом с точки зрения надежности, безопасности и доходности", – заметил Михов.
C учетом того, что большинство депозитов на сегодняшний день являются срочными и не предполагают возможности досрочного снятия, депозитный портфель является более устойчивым, а его динамика – более прогнозируемой, говорят банкиры.
Очевидно, что при ухудшении ситуации в экономике и на рынке труда вкладчики будут вынуждены часть своих сбережений использовать для повседневных трат. Банки это понимают и готовятся к такому сценарию, пересматривая, в частности, свои кредитные бизнес-стратегии.
"Дальнейшая динамика депозитных ставок будет зависеть от ситуации в экономике, монетарной политики, инфляционных и курсовых трендов. Но и в сегодняшних непростых условиях банковский депозит остается оптимальным инвестиционным инструментом с точки зрения надежности/безопасности/доходности", – резюмировал Михов.
Ранее "Вести.ua" рассказывали, как будут работать банки в условиях карантина. Напомним, в Нацбанке ожидают существенное снижение денежных переводов из-за границы в связи с пандемией коронавируса в мире.
